Moderne Levenhypotheek

Modern aan deze populaire hypotheekconstructie is de flexibiliteit en de manier waarop met de gekoppelde kapitaalverzekering kan worden omgegaan.  Deze combinatie kan namelijk aangepast worden aan uw persoonlijke en financiële omstandigheden. Daarom wordt deze flexibele hypotheekvorm ook wel “universel – life “genoemd.

Principe universel – life
Ten opzichte van de traditionele levenhypotheek betaalt u in het begin minder overlijdensrisicopremie waardoor de waarde van uw polis sneller stijgt. Het risicodeel van de premie wordt zodanig berekend dat er steeds minder van de totale premie wordt gebruikt ter afdekking van het overlijdensrisico. Naarmate de opgebouwde spaar- of beleggingswaarde toeneemt, kan de gewenste uitkering bij overlijden lager worden.
Hierdoor kan de risicopremie dalen en een groter deel van de premie als spaarpremie worden gebruikt. Zo kan de opgebouwde waarde sneller toenemen, dit leidt dan opnieuw tot verlaging van de risicopremie.

Flexibiliteit
De premie van de moderne levenhypotheek is in de praktijk door het universel – life principe goedkoper dan de traditionele levenhypotheek. Omdat de verhouding tussen risico- en spaarpremie maandelijks wordt vastgesteld, kunt u vrij eenvoudig de verzekeringen (tijdelijk) wijzigen. Deze flexibiliteit maakt het mogelijk in te spelen op veranderende omstandigheden. 

Beleggen
U kunt kiezen uit een ruim scala aan beleggingsmogelijkheden. In de volksmond wordt deze hypotheek daardoor (ten onrechte) ook wel beleggingshypotheek genoemd.
Bij een moderne levenhypotheek worden met de spaarpremie units aangekocht in een of meer beleggingsfondsen. Dat kunnen fondsen van de hypotheekverstrekker zelf zijn, maar ook fondsen van derden. Men noemt deze manier van beleggen unit-linked.

Eindbedrag
De premie-inleg kan tijdens de looptijd worden aangepast. Bovendien kan steeds opnieuw worden bepaald hoe de premie moet worden belegd. Het eindbedrag is afhankelijk van de keuzes en kan zowel hoger als lager uitvallen dan het benodigde hypotheekbedrag. In de praktijk zal het rendement meestal hoger zijn dan bij een spaarhypotheek, maar het eindbedrag kan in principe niet worden gegarandeerd.
Bij een variant van deze hypotheekvorm, de hybridehypotheek, is deze garantie wel mogelijk. In dat geval kunt u naast de keuze uit beleggingsfondsen kiezen voor een hypotheekgarantiefonds.

Fiscaal
Als u meer vermogen opbouwt in uw kapitaalverzekering dan de hoogte van de uitkering, kan dat fiscale consequenties hebben. De uitkering van uw verzekering is onbelast tot maximaal de hypotheekschuld of de jaarlijkse vrijstellingsbedragen.

Zo flexibel als u wilt
Gebaseerd op het principe van de moderne levenhypotheek kunnen hypotheekconstructies worden samengesteld die optimaal inspelen op uw financiële en fiscale situatie. Zo kunt u, binnen grenzen, sparen voor een eigen VUT- regeling of een aanvullend pensioen.

Terug naar Hypotheekvormen.